اشکالات پوشش ریسک یا هج

فارس نوشت: برخی منابع رقم قرارداد مهران مدیری با یک فروشگاه معروف برای تبلیغات را ۲۳۷ میلیارد تومان ذکر می‌کنند!

اضافه برداشت بانک‌ها در حال مدیریت است| نسبت تسهیلات غیرجاری به ۶.۱ درصد کاهش یافت

بانک مرکزی اعلام کرد: نسبت تسهیلات غیرجاری (دولتی و غیردولتی) به کل تسهیلات اعطایی که در سالهای اخیر کمتر از ۱۰ درصد بود در پایان سال ۱۴۰۰ به ۶.۱ درصد کاهش یافت.

به گزارش بازار، بانک مرکزی در پاسخ به مطلب روزنامه جهان صنعت تحت عنوان «پوپولیسم رئیسی و تله اقتصاد گلدکوئستی» توضیحاتی به شرح زیر ارائه کرده است:

در خصوص رقابت بانک‌ها با یکدیگر برای پرداخت سود بیشتر لازم به توضیح است، بر اساس بخشنامه شماره ۱۲۶۶۴۲/۹۹ مورخ ۲۸/۴/۱۳۹۹، نرخ سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی ۱۰ درصد، کوتاه‌مدت ویژه سه ماهه ۱۲ درصد، کوتاه‌مدت ویژه شش‌ماهه ۱۴ درصد، با سررسید یک سال ۱۶ درصد و با سررسید دو سال ۱۸ درصد تعیین شده است که تا کنون تغییری در آن از سوی بانک مرکزی اعلام نشده است.

همچنین، انتظام بخشی به بازار پول و ایجاد ثبات در نظام پولی و مالی کشور از طریق الزام بانک‌ها و موسسات اعتباری به رعایت نرخ سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار همواره در دستور کار بانک مرکزی قرار داشته است و همان‌طور که معاون محترم نظارت در مصاحبه خود در چهارم مهرماه سال جاری تاکید کردند، رعایت نرخ‌ سود سپرده‌ها از سوی بانک‌ها و مؤسسات اعتباری، توسط معاونت نظارت بانک مرکزی مورد پایش و بررسی مستمر قرار گرفته و با توجه به بخشنامه ابلاغ شده به بانک‌ها در هشتم شهریورماه سال جاری در خصوص بانک‌ها و مؤسسات اعتباری که از نرخ‌های مصوب تخطی نمایند، اقدامات انضباطی از جمله ارجاع پرونده به هیأت انتظامی بانک‌ها اعمال می‌گردد.

ضمن آنکه تحولات رخ‌داده در اضافه برداشت بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌تواند متاثر از عوامل مدیریتی و حکمرانی هر بانک شامل حاکمیت شرکتی، مدیریت ریسک نقدینگی، نوع مالکیت بانک، ترکیب دارایی‌های نقد و غیر نقد بانک، درجه تمرکز سپرده‌ها و عوامل بیرونی اثرگذار بر فعالیت بانک نظیر تکالیف دولتی به آن بانک، ریسک‌ها و نااطمینانی‌های کلان باشد؛ لذا نمی‌توان افزایش اضافه برداشت بانک‌ها و موسسات اعتباری را صرفاً به یک عامل نسبت داد و دلیل واحدی را برای اضافه برداشت کلیه بانک‌ها و موسسات اعتباری بدون توجه به مولفه‌های فوق‌الذکر که ممکن است برای هر بانک متفاوت باشد، در نظر گرفت.

لازم به اشاره است عمده رقابت بانک‌ها و موسسات اعتباری برای نرخ سود بالاتر در دوره دولت یازدهم به دلیل نرخ سود بالای سپرده‌ها در موسسات مالی غیرمجاز بوده است که با ساماندهی و تعیین تکلیف موسسات مذکور در سال‌های اخیر توسط بانک مرکزی این موضوع تا حدود قابل‌ملاحظه‌ای منتفی شده است.

در خصوص افزایش اضافه برداشت بانک‌ها و موسسات اعتباری در ماه‌های اشکالات پوشش ریسک یا هج اخیر و مقایسه آن با سال‌های گذشته لازم به توضیح است، در دولت گذشته پایه پولی تحت تاثیر رفتار مالی دولت و افزایش استفاده دولت از تنخواه‌گردان خزانه قرار داشته است. از طرف دیگر دولت منابع به دست آمده از تنخواه‌گردان خزانه را استفاده (خرج) کرده که در نتیجه آن منابع مذکور در عمل به بازار بین‌بانکی وارد شده است. از این‌رو، تزریق حجم بالایی از منابع بانک مرکزی به بازار پول در این مدت به واسطه افزایش قابل ملاحظه منابع در دسترس بانک‌ها، به صورت افزایش حجم بازار بین بانکی، کاهش اضافه برداشت شبکه بانکی و نهایتاً کاهش نرخ سود در بازار بین بانکی تجلی یافته است.

لیکن دولت سیزدهم جهت پوشش کسری بودجه ضمن اتخاذ اقداماتی در خصوص مدیریت منابع و مصارف بودجه نظیر اتکا به منابع سپرده‌ای و عملیاتی شدن حساب واحد خزانه، نسبت به انتشار اوراق بدهی اقدام نموده است. روشن است که در مراحل اولیه، انتشار اوراق بدهی توسط دولت، ممکن است به کاهش منابع در بازار بین‌بانکی و حتی افزایش اضافه برداشت بانک‌ها از منابع بانک مرکزی منجر شود.

لیکن انتظار می‌رود با مدیریت نقدینگی از سوی بانک‌ها و همچنین اشکالات پوشش ریسک یا هج کنترل رشد مقداری ترازنامه بانک‌ها، ضمن اصلاح ترکیب دارایی‌ها و بدهی‌های بانک‌ها، اضافه برداشت آن‌ها نیز به میزان قابل توجهی کاهش یابد. ضمن آنکه بررسی رفتار بانک‌ها نشان می‌دهد بخش عمده اضافه برداشت بانک‌ها و موسسات اعتباری متاثر از عواملی همچون مشکلات ترازنامه‌ای و حاکمیت شرکتی آنها می‌باشد که در این راستا بانک مرکزی در دولت سیزدهم اقدامات موثری را به منظور اصلاح نظام بانکی و ساماندهی بانک‌ها و موسسات اعتباری مشکل‌دار در دست اقدام اشکالات پوشش ریسک یا هج دارد.

در خصوص یارانه‌زدایی‌های شدید و احتمال آغاز یک دوره انقباضی و حبس پول در بانک‌ها لازم به اشاره است که دولت سیزدهم در چارچوب اجرای طرح مردمی سازی یارانه‌ها و حذف ارز ترجیحی اقدام به اصلاح قیمتی در اردیبهشت‌ماه کرد و هم‌زمان با بازتوزیع یارانه‌ها به اقشار آسیب‌پذیر در صدد جبران زیان رفاهی ناشی از اجرای این سیاست و بهبود وضعیت رفاهی دهک‌های پایین درآمدی بوده است.

کما اینکه آثار تورمی اجرای طرح مردمی سازی یارانه‌ها بعد از دو ماه تقریباً تخلیه شده، به طوری که نرخ تورم ماهانه شاخص قیمت مصرف‌کننده از ۱۰٫۶ درصد در پایان خردادماه ۱۴۰۱ به ۲٫۴ درصد در پایان مردادماه ۱۴۰۱ کاهش یافته است. ضمن آنکه اشکالات پوشش ریسک یا هج دولت سیزدهم به هیچ عنوان سیاست انقباضی در پیش نگرفته و همواره حمایت از تولید و اشتغال را به صورت جدی در دستور کار خود قرار داده است که از جمله اقدامات در این زمینه می‌توان به رشد تسهیلات پرداخت شده شبکه بانکی کشور به بخش‌های مختلف اقتصادی، اعطای تسهیلات به بنگاه‌های کوچک و متوسط و شرکت‌های دانش بنیان و همچنین بهبود شیوه‌های تأمین مالی سرمایه در گردش بنگاه‌های اقتصادی و توسعه ابزارهای تأمین مالی زنجیره‌ای نظیر اوراق گام اشاره نمود.

در خصوص استفاده از نسبت تسهیلات به سپرده‌ها برای بررسی توان بانک‌ها در پرداخت سود نیز لازم به توضیح است، نسبت تسهیلات اعطایی به سپرده‌ها یکی از شاخص‌های نشان‌دهنده توازن میان تجهیز و تخصیص منابع است که سطح مطلوب آن کارایی و عملکرد قابل قبول بانک‌ها در زمینه واسطه‌گری مالی به شکل تجهیز سپرده‌ها و تخصیص آن‌ها به اقتصاد کشور را نشان می‌دهد.

بالا بودن این نسبت از حد قابل قبول حاکی از فشار مضاعف بر منابع سپرده‌ای بانک‌ها جهت تامین مالی و پایین بودن نسبت مذکور بیانگر عدم وجود موقعیت‌های کافی برای وام‌دهی یا عدم تمایل به اعطای وام به دلیل وجود ریسک‌های موجود در وام‌دهی و یا وجود سایر فعالیت‌های سودآورتر است.

لذا، پایین بودن نسبت تسهیلات به سپرده‌ها به معنای وضعیت نامناسب بانک‌ها در پرداخت سود نبوده و عموماً عملکرد بانک‌ها در زمینه واسطه‌گری مالی به شکل تجهیز سپرده‌ها و تخصیص آن‌ها را نمایش می‌دهد. در مورد نحوه محاسبه نسبت تسهیلات به سپرده‌ها نیز لازم به اشاره است که اولاً متغیر سپرده‌ها در نسبت مذکور عموماً با کسر منابع مسدود بانک‌ها (شامل سپرده قانونی و موجودی نقد بانک‌ها) لحاظ می‌گردد. ضمن آنکه نسبت تسهیلات غیرجاری (دولتی و غیردولتی) به کل تسهیلات اعطایی در سال‌های اخیر کمتر از ده درصد بوده (معادل ۶٫۱ درصد در پایان سال ۱۴۰۰) و حتی با حذف تسهیلات غیرجاری از کل تسهیلات اعطایی باز هم نسبت تسهیلات جاری به سپرده‌ها بالاتر از ۵۰ درصد برای کلیه گروه‌های بانکی به دست می‌آید.

همچنین برای حذف تاثیر رفتار دولت و مطالبات معوق دولتی در محاسبه نسبت مذکور می‌توان از سپرده‌های بخش غیردولتی و تسهیلات اعطایی به بخش غیردولتی (بدون سود سال‌های آتی) استفاده کرد که باز هم برای کلیه گروه‌های بانکی بالاتر از ۵۰ درصد خواهد بود.

اشکالات پوشش ریسک یا هج

بانک رفاه اعلام کرد: بر اشکالات پوشش ریسک یا هج اساس بخشنامه‌های بانک مرکزی، رمز دوم ایستای رفاه کارت همراه و کارت اعتباری بانک غیرفعال شد.

افزایش امنیت تراکنش‌های اینترنتی با رمز دوم یکبار مصرف

معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی در خصوص کارکرد رمز دوم پویا گفت: رمز دوم یکبار مصرف فقط ۶۰ ثانیه اعتبار دارد و می‌تواند امنیت تراکنش‌های اینترنتی را افزایش دهد.

مهلت زمان استفاده اجباری از رمز یکبار مصرف تا پایان مهر تمدید شد

مهلت زمان اجباری شدن استفاده از رمز پویا در تمامی تراکنش های مبتنی بر کارت در بانک ملت تا پایان مهر ماه سال جاری تمدید شد.

حرکت بانک‌ها به سمت اجرای رمز دوم یکبار مصرف

برخی بانک‌ها در روز های اخیر به منظور پوشش ریسک جبران خسارت مشتریان تاکید به راه‌اندازی و استفاده اجباری رمز یکبار مصرف کرده‌اند.

جزییات نامه وزارت ارتباطات به بانک مرکزی درباره رمز یکبار مصرف

معاون وزیر ارتباطات و فناوری اطلاعات گفت: وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات در نامه‌ای به رییس کل بانک مرکزی اشکالات طرح رمز دوم یکبار مصرف را اعلام و پیشنهاداتی برای بازبینی در این خصوص مطرح کرد.

استفاده از رمز دوم تا اطلاع ثانوی به شیوه فعلی ادامه دارد

به منظور حفظ امنیت حساب‌های مشتریان و آماده سازی زیرساخت‌ها تا اطلاع ثانوی سیستم استفاده از رمز دوم در بانکداری الکترونیک به شیوه فعلی ادامه خواهد داشت.

اجرای تدریجی فرایند رمز دوم یکبار مصرف در نظام بانکی

ابلاغیه بانک مرکزی درباره رمزهای یکبار مصرف

بانک مرکزی در بخشنامه‌ای اعلام کرد که رمز دوم یکبار مصرف خدمتی رایگان و برای افزایش امنیت است و از ابتدای خرداد ماه بانک‌ها مسئول تامین امنیت مشتریان در تراکنش‌های بدون حضور کارت هستند.

اجرای بدون هزینه رمز دوم /ریسک پذیری بازار ارز از متغیرهای سیاسی

رییس کل بانک مرکزی تاکید کرد که در موضوع رمز دوم ایستای بانکی نباید به کسب و کارهای نوپا لطمه ای وارد شده یا هزینه ای به مشتریان بانک ها تحمیل شود.

رمز دوم یکبار مصرف بانک قوامین در روزهای آینده ارائه می‌شود

معاون فناوری اطلاعات بانک قوامین با اشاره به ضرورت استفاده از رمزهای یکبار مصرف از ابتدای خرداد ماه از ارائه رمز دوم یکبار مصرف توسط بانک قوامین در روزهای آینده و در مهلت قانونی بانک مرکزی خبر داد.

مشتریان سریعتر برای دریافت رمز دوم یکبار مصرف اقدام کنند

بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری در پیامکی به مشتریان تاکید کردند تا سریعتر برای دریافت رمز دوم یکبار مصرف با توجه به ابلاغیه بانک مرکزی و حذف رمز دوم کارت‌های بانکی از اول خرداد ماه اقدام کنند.

شبکه بانکی آماده ارائه رمز دوم یکبار مصرف شد

شبکه بانکی آماده ارائه رمز دوم یکبار مصرف شد

بانک مرکزی در ابلاغیه‌ای به شبکه بانکی نسبت به ارائه رمز دوم یکبار مصرف به مشتریان سیستم بانکی از ابتدای خردادماه سال جاری تاکید و اعلام کرد:‌ رمزهای دوم ایستا صرفا تا پایان اردیبهشت ماه اعتبار دارند.

شماره کارت و رمز دوم را به سامانه پیامکی ۵۰۰۰۴۹۹ ندهید

شماره کارت و رمز دوم خود را به سامانه پیامکی ۵۰۰۰۴۹۹ ندهید

وزارت تعاون اعلام کرد: سامانه‌های پیامکی اعلام شده از جمله ۵۰۰۰۴۹۹ ارتباطی به طرح حمایتی دولت از اقشار کم درآمد ندارد و مردم شماره کارت و رمز دوم خود را در پاسخ به هیچ پیامکی در این خصوص اعلام نکنند.

امکان غیرفعال‌کردن رمز دوم کارت‌های بانک‌پاسارگاد

به‌ منظور افزایش امنیت اطلاعات کارت مشتریان، امکان غیر فعال‌سازی رمز دوم کارت‌های بانک‌ پاسارگاد فراهم شد.

نکات ایمنی که برای استفاده از جک سقفی باید بدانید!

بهتر است اول جواب سوال، جک سقفی چیست را بدهیم و با کاربردهای آن آشنا شویم.

خب همانطور که از اسم آن مشخص است، جک سقفی ابزاری است که از آن برای ساخت انواع سقف های ساختمانی استفاده می شود. برای ساخت انواع سقف ها از جمله طاق ضربی، تیرچه بلوک، یونولیت، وافل و . از جک سقفی برای نگهداری و تحمل وزن سقف استفاده می شود. برای سقف های نیمه کاره به دلیل نداشتن پایداری، از جک سقفی استفاده می کنند تا بتوانند وزن بیشتری را تحمل کنند.

جک های سقفی انواع مختلفی دارند که می توان آن ها را به ۶ دسته بندی تقسیم کرد. جک سقفی صلیبی، جک سقفی ساده، جک سقفی صلیب دار یا صلیب متحرک، جک سقفی عراقی، جک سقفی سنگین، جک سقفی سبک. هر کدام از جک ها کاربرد منحصر به فردی متناسب با نیاز سازه دارند.

جک سقفی عراقی بیشتر در کشور عراق تولید و مورد استفاده قرار می گیرد به همین دلیل به جک عراقی معروف شده است. البته این جک در کشورهایی مانند افغانستان، تاجیکستان و همچنین کشورمان ایران نیز استفاده می شود. در ایران هم از جک عراقی به نسبت دیگر مدل های جک سقفی بیشتر استفاده می شود. گروه تولیدی قالب بنیامین هم با شناخت بازار، اقدام به تولید جک سقفی عراقی کرده است تا نیاز مشتریان خود را مرتفع سازد.

یکی دیگر از پر فروش ترین نوع جک های سقفی، جک صلیب دار یا تی شکل است. سر این مدل جک به شکل صلیب یا T انگلیسی است. تفاوت جک های سقفی تنها در شکل سرآن هاست. یک مدل صلیب دار است و دیگری به شکل U انگلیسی که همان جک سقفی عراقی است. بقیه مدل ها، تنوعی است که بر اساس نیاز از روی این دو مدل ساخته شده اسند و در پروژه های مختلف مورد استفاده قرار اشکالات پوشش ریسک یا هج می گیرند.

جک های ساختمانی از لحاظ سایزبندی

در اجرای سازه های بتنی، جک شمع فلزی بتن یا سقفی، دارای کاربرد گسترده ای به عنوان پایه فلزی موقت می باشد.

تولید جک های نگهدارنده سقفی معمولاً در پنج سایز مختلف که عبارتند از: جک ۴ متری، جک ۵.۳ متری، جک ۵.۴ متری، جک ۳ متری و جک ۵ متری، صورت می گیرد. توصیه ما به شما برای ارتفاع ۳ تا ۴ متری، بکارگیری این نوع جک فلزی سقفی است.

بیشترین خرید و فروش جک ها را می توان در سایزهای ۳.۵ و ۴ متری دانست که دارای بیشترین کاربرد نیز هستند.

ارائه نکات مهمی در مورد نحوه استفاده و خرید جک زیر سقفی

ارتفاع مجاز شما در صورت بکارگیری جک سقفی تی شکل، ۳.۵ متر می باشد. چرا که ایمنی برای ارتفاع بیش از این مقدار با خطر مواجه شده و بایستی اقدام به استفاده از داربست اسکافلد نمایید. ارتفاع مجاز جهت استفاده از جک صلیبی به میزان ۳ متر کاهش خواهد یافت. ۱۴ روز را می توان بیشترین زمان مورد نیاز جهت قالب برداری دانست. ولی احتمال باز شدن قالب ها در مواردی، زودتر از زمان ذکر شده، البته در صورت تأیید مهندس ناظر وجود دارد.

رعایت نکات ایمنی جهت استفاده از جک ساختمانی

· پیش از شروع کار، ابتدا از سالم بودن کلید قطع کننده، ترمز ها و سیم بکسل ها مطمئن شوید و نشتی روغن را نیز بررسی نمایید.

· دقت کنید که شبکه برق در بالای سر شما و یا دستگاه نباشد.

· قبل از بلند کردن بار، حتما دیگران را مطلع نمایید.

· با توجه به اینکه مشخصات دستگاه ها بر روی بدنه آنها نوشته شده است، میزان تحمل بار نیز روی آن مشخص می باشد.

· حواستان باشد که باید حدود ۶ متر با جریان فاصله باشد تا مشکلی پیش نیاید.

· اهرم ها و هوک را چک کنید و قبل از کار با جک، محیط اطراف را بررسی نمایید.

· هنگامی که بارگیری و یا تخلیه توسط راننده انجام می ‌گیرد، باید حتما در کابینش باشد و با دقت لازم این کار را به پایان برساند.

· بار نباید برای مدت طولانی به صورت معلق در هوا بماند.

چگونگی انتخاب جک ساختمانی مورد نیاز برای پروژه های مختلف

در واقع جک سقفی مانند تجهیزات دیگر بتن ریزی و قالب بتن، بر اساس شرایط ساخت و ساز و محل کاربرد آنها انتخاب می گردد. برای این منظور، موارد زیر می تواند در انتخاب جک به شما کمک شایانی کند:

چه موقع از جک های صلیبی می توان استفاده نمود؟

در مواقعی که می‌خواهیم قسمت اصلی سقف با جک ساختمانی پوشش داده شود، به کار بردن جک از نوع صلیبی بهترین گزینه می باشد که کارفرما را از هزینه اجاره و خرید جک بیشتر معاف می ‌نماید.

چه موقع از جک ‌های عراقی می توان استفاده نمود؟

در واقع در اسکلت های بتنی و مواردی از این قبیل، از جک عراقی بهره می گیرند که از نظر فضای کاری نیز شرایط مناسبی را ایجاد می نماید.

در این بین، مواردی از قبیل ارتفاع و وزن نیز در انتخاب نوع جک ساختمانی بسیار مهم است و می تواند نظر ما را عوض کند. در ضمن باید از لوله های اشکالات پوشش ریسک یا هج با کیفیت برای ساخت استفاده نمود.

رقم قرارداد مهران مدیری با فروشگاه رفاه چقدر است؟ ۲۳۷ میلیارد تومان

فارس نوشت: برخی منابع رقم قرارداد مهران مدیری با یک فروشگاه معروف برای تبلیغات را ۲۳۷ میلیارد تومان ذکر می‌کنند!

بورس24 : خبرگزاری فارس در گزارشی مدعی شد: یکی از همین سلبریتی‌ها که درآمد میلیاردی از مجری‌گری در تلویزیون دارد، در ماه‌های اخیر بخش اعظمی از دارایی و اموال خود را در شرط بندی و قمار از دست اشکالات پوشش ریسک یا هج داده است. گفته شده که وی از گذشته مشهور به «پول‌دوستی» بود، به طوری‌که برای اجرای برخی برنامه‌ها با تهیه‌کنندگان شرط می‌گذاشت که باید حداقل مبلغ ۳۰ میلیارد تومان در حساب شخصی‌اش باشد تا با آرامش ذهنی بتواند برنامه اجرا کند. به‌رغم این مسئله، اما در ماه‌های اخیر، او درگیر باند‌های قمار و شرط‌بندی شده و به صورت متوالی بخش زیادی از دارایی خود را از دست داده تا حدی که مجبور شده است برخی از اموال خود را که روی آن شرط بسته و قمار کرده بود، بفروشد.

فارس ادامه داده است: او که به طرز وحشتناکی به بازی پوکر معتاد شده است، طی ماه‌های اخیر به دلیل از دست دادن ثروت و دارایی خود در فضای زندگی شخصی نیز دچار مشکلات عدیده شده بود که برخی اشخاص و چهره‌ها به کمک او آمده و ماهانه مبلغی به وی می‌دادند که این مبلغ نیز چند وقتی است قطع شده و این موارد سبب شده است که او توان عقلانی زندگی را از دست داده و جایگاه خود را تخریب کند. در عین حال، این بازیگر و مجری از سال ۹۸ تاکنون مواضع تندی در جلسات خصوصی و حتی برنامه‌های تلویزیونی علیه نظام گرفته بود تا حدی که اجرای برنامه‌های خود را پس از اتفاقات آبان سال ۹۸ مشروط به حضور خود و میهمانان برنامه با لباس مشکی در صحنه کرده بود. برخی منابع رقم قرارداد او با یک فروشگاه معروف برای تبلیغات را ۲۳۷ میلیارد تومان ذکر می‌کنند! متولیان این نوع قرارداد‌ها باید روشن و شفاف درباره آن به مردم گزارش بدهند و معلوم کنند با تبلیغات این افراد چه تغییر یا منفعتی در سازمان و تشکیلات آنان رخ داده است.

این خبرگزاری در پایان نوشته است: معلوم است که این نوع قرارداد‌ها پشت‌صحنه‌های فسادآوری دارد. چرا پول مردم را به کسانی می‌دهید تا آن را در قمار به سایت‌های خارج از کشور ببازند و بعد انتقام این آشفتگی در زندگی خود را با دعوت به اغتشاش از مردم بگیرند؟ این یک پرسش ساده است و پاسخ جدی می‌طلبد.

اصرار بانک مرکزی به پرداخت وام‌ ازدواج / تسهیلات تکلیفی با اقتصاد چه می‌کنند؟

به گزارش تجارت‌نیوز، رئیس کل بانک مرکزی در روز گذشته بار دیگر به لزوم اعطای وام ازدواج توسط بانک‌ها تاکید و اعلام کرد که اگر بانک‌ها در زمینه وام ازدواج تخلفی داشته باشند حتما با آنها برخورد انضباطی می‌شود.

علی صالح آبادی همچنین پیشنهاد کرد که بانک‌ها به تفکیک شعب و میزان وامی که به مشتریان پرداخت کرده‌اند در سایتی نشان داده شوند. وی در این رابطه گفت: بالاخره زمانی که انعکاس عمومی پیدا کند و بانک‌ هایی که رعایت نکرده باشند قابلیت پیگیری دارد.

پرداخت وام ازدواج تکلیفی با بانک‌ها چه می‌کند؟

اظهارات صالح آبادی درحالی مطرح می‌شوند که بسیاری از کارشناسان بانکی بر اثر منفی این گونه تسهیلات تکلیفی بر شبکه بانکی و اقتصاد کشور هشدار داده‌اند.

بانک مرکزی در شرایطی به پرداخت این وام‌های تکلیفی تاکید دارد که عوامل متعددی باعث شده که بانک‌های کشور در وضعیت وخیمی قرار گرفته باشند.

ریشه مشکلات در نرخ بهره دستوری است

شاید مهم‌ترین این عوامل، نرخ بهره دستوری باشد. سرکوب نرخ بهره در شرایطی که اقتصاد ایران، تورمی افسار گسیخته را تجربه می‌کند، باعث آسیب‌های فراوان به شبکه بانکی شده است.

این موضوع سبب شده که بانک‌ها به جای انجام عملیات بانکی متعارف در همه جای دنیا، مایل باشند که منابع خود را در دارایی‌هایی مثل املاک، طلا و … سرمایه‌گذاری کنند تا خود را دربرابر تورم پوشش دهند.

پول پاشی بی سابقه در بازار بانکی

از طرف دیگر سرکوب نرخ بهره بین بانکی باعث شده که بانک مرکزی به اجبار منابع خود را به بازار بین بانکی تزریق کند. این پول پاشی بانک مرکزی به جایی رسید که در هفته منتهی به ۱۴شهریور ماه، ۳۵ هزار و ۲۸۰ میلیارد تومان به بسط پول در بازار بین بانکی صورت بپذیرد و رکورد تزریق پول در این بازار شکسته شود. تورم ناشی از این پول‌ پاشی‌ها نیز به زودی نمایان خواهد شد و ریشه مشکلات را تقویت می‌کند.

افزایش ریسک نکول وام‌ها

در این شرایط، اصرار دولت سیزدهم و بانک مرکزی به اعطای تسهیلات تکلیفی و افزایش پرداخت این وام‌ها، باعث شده که ریسک نکول این تسهیلات افزایش یابد. بنابراین بازپرداخت این وام‌ها که اصلی‌ترین منبع درآمد بانک‌ها به شمار می‌روند، در هاله‌ای از ابهام فرو می‌رود.

در این شرایط بانک‌ها موظفند سود سپرده‌های مشتریان خود را پرداخت کنند اما منبع درآمد آنها تضمین شده نیست. بنابراین بانک‌ها یک بازی پانزی را آغاز می‌کنند و این فرآیند تا رسیدن آنها به نقطه ورشکستگی ادامه دارد.

وظیفه بانک مرکزی چیست؟

در این شرایط بانک مرکزی باید به عنوان یک نهاد ناظر، بر عملکرد بانک‌ها نظارت کند و آنها را از اعطای وام‌هایی که ریسک نکول بالا دارند و تهدیدی برای منابع بانک به شمار می‌روند، منع کنند.

با این وجود به نظر می‌رسد که بانک مرکزی دقیقا در خلاف این جهت قدم برداشته و نه تنها نظارتی بر اقدامات پر ریسک بانک‌ها ندارد، بلکه آنها را مجبور می‌کند که وام‌هایی بدهند که اعتبار سنجی خاصی برای متقاضیان آنها انجام نمی‌شود.

اصرار و اجبار بانک مرکزی برای پرداخت تسهیلات تکلیفی مثل وام ازدواج، در حالی است که منبع اصلی کسب درآمد بانک‌ها، اعطای وام است. بنابراین بانک‌ها به طور طبیعی به دنبال سخت کردن اعطای تسهیلات نیستند.

حتی ممکن است بانک‌ها شرایط پرداخت وام را بیش از حد آسان کرده و ریسک خود را افزایش دهند. در این موارد، نهاد ناظر که بانک مرکزی است، باید جلوی این ریسک‌های نامعقول را بگیرد. نه اینکه برعکس عمل کند و اشکالات پوشش ریسک یا هج بانک‌ها را به افزایش ریسک عملیاتی تشویق کند.

اما علت این موضع بانک مرکزی چیست؟

دولت و وام‌های پوپولیستی

به نظر می‌رسد که سخت‌گیری‌های بانک مرکزی در پرداخت وام‌هایی که تهدید کننده اقتصاد و شبکه بانکی است، تنها به اجبار دولت است. دولت قصد دارد با انجام این اقدامات پوپولیستی، باعث گشایش‌هایی در کوتاه‌مدت شود اما اگر در بلندمدت این وام‌ها نکول شوند آسیب‌های فراوان بر اقتصاد کشور را در پی خواهد داشت.

بانک‌ها نیز برای جبران این زیان از منابع بانک مرکزی استفاده کرده و افزایش پایه پولی تورم بالای مذمن در اقتصاد ایران را به همراه دارد. هزینه این تورم نیز به مراتب بالاتر از منفعتی است که از طریق این وام‌های خرد به مردم می‌رسد.

افسانه استقلال بانک مرکزی

از سوی دیگر، فقدان استقلال بانک مرکزی در اقتصاد ایران باعث شده که بانک مرکزی چاره‌ای جز اجرای بی چون و چرای خواسته‌های دولت نداشته باشد. استقلالی که با طرح قانون بانکداری تصویب آن از سوی مجلس شورای اسلامی قریب الوقوع به نظر می‌رسد، به یک افسانه تبدیل خواهد شد و دولت می‌تواند به طور نا محدود از قدرت بانک مرکزی برای رسیدن به اهداف خود استفاده کند.